关于个人信用分，看这篇就够了！

个人信用是构建社会信用的基础，如何更好地促进个人征信体系建设、提高全社会信用水平已成为加快社会信用体系建设的焦点。梳理相关文献，比较分析我国部分城市信用分、央行个人信用分、芝麻信用分及美国、德国、日本三个西方国家个人信用分的评价指标、应用场景等，认为当前我国信用建设正处于加速发展阶段，加快完善个人征信管理系统更为迫切。基于分析研究，提出了完善法律法规、强化城市间信用分联动、增强公众信用意识等建议。

一、个人信用体系理论研究

信用是依附于自然人、法人与其他市场主体之间的一种相互信任的生产与社会关系。良好的信用构成了人与人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复交往。人无信不立，业无信不兴，国无信则衰。“信用”一词在《辞海》中有三种解释：诚实不欺、遵守诺言，信任使用以及价值运动的特殊形式。英文中“credit”一词起源于拉丁文“credo”，意为“我相信、我信任”，同时兼具借款、荣誉、声誉等意。经过百余年的发展，西方发达国家依靠制度约束和法律监督，逐渐形成了较为严密的个人征信体系。而我国个人征信体系建设起步较晚，2013年3月起才施行《征信业管理条例》，虽已建成了以中国人民银行个人征信系统为基础、其他市场化运作商业机构作为支撑的个人征信体系，但当前我国信用建设正处于加速发展阶段，仍存在一些问题。必须积极借鉴和学习西方信用制度中的合理规则，才能推动个人征信体系的健康发展。

我国是人民民主专政的社会主义国家，人民是历史的创造者、是决定党和国家前途命运的重要力量，社会信用体系立足中国国情，并坚持以人民为中心的价值取向。中国的社会信用体系是在党领导下发展起来的，具有鲜明的“中国特色”。我国社会信用体系是一种广义的社会信用体系，它以道德、产权和法律为基础，以信用制度为核心，以政府机构为主导，以中国人民银行为纽带。其中，“信用”包含以市场交易人为主体的基础信用，以法律制度、国际惯例和商业习惯为指引的制度信用，以及以政府监管为主导的监督信用。社会信用体系旨在协调和重塑社会实践活动中的人际关系，人的问题是社会信用体系建设的基础，市场主体是由个体组成的，市场交易中所有的经济活动都与个人信用息息相关。一旦发生个人失信行为，进而就会出现集体失信，建设好个人征信体系至关重要。

西方发达国家的信用观强调经济因素，甚至信用本身就可以当做一种资本来看待。西方信用体系主要围绕经济交易和金融活动展开，其实质是一种信用交易风险管理体系，市场行为下，任何理性人都渴望实现利益最大化，信用是个人利益与集体利益的双赢。不同国家依据国情不同也呈现出不同的个人征信体系模式，大致可以分为三种：以美国为代表的企业主导经营模式、以日本为代表的特许经营模式和以欧洲国家为代表的政府主导模式。美国是最具代表性的现代西方信用管理体系，其信用管理体系是高度市场化的模式，非政府性信用管理体系支撑整个美国的信用管理。美国以信用评级体系为主导的信用体系发展源于资本市场的频繁融资活动，其目的是让市场主体公平竞争以保护消费者权益。

个人征信体系是社会信用体系的基础，是衡量一个国家市场伦理和社会道德建设的重要指标，建立完善的个人征信体系不仅将推动经济社会的进一步发展，还能够增强百姓生活幸福感。“信用”作为人类历史长河中的瑰宝，具有一定的普适性，我国信用观与西方国家相比，在道德、法律、经济、技术上都具有相似性，当前我国以中国人民银行征信中心运作的金融信用信息基础数据库为主、大力发展民营征信机构的发展思路与日本所采用的行业协会运作个人征信中心与市场化运作企业征信机构并存的模式较为一致，有效对接中西方信用将有力推动我国社会信用体系建设与发展。

二、个人信用分的定义

个人信用是整个社会信用的基础，从经济学角度而言，授信方和受信方之间遵守契约能力强则信用程度等级就越高，反之信用就越低。个人信用分即个人信用评分，是评级机构为量化个人信用情况而制定的一种信用工具，它通过科学严谨的分析方法综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面判断和评估。

在西方国家，信用评分日益成为金融机构贷款决策的重要依据，未来也将迈入其他商业领域。我国已有部分城市建立了地方性个人信用分评价机制，为百姓日常生活提供了不少便利，但从规范角度来说，建立起全国统一的个人信用评分机制是我国完善社会信用体系的必要趋势，这不仅有助于提高公民对维护个人信用的认识，也能够改善社会秩序，推动信用经济长远发展。

个人征信最重要的作用就是保障公民或企业在经济活动中免受风险和损失。赊销、借贷等活动的历史记录信息在非即付并无抵押经济活动中金额通常占比最大，对交易双方的影响也最大，如果受信方能够按时履约，则可信度也就非常高，当没有赊销、借贷等信息时，需依靠电费、通讯费、水费等信息来判断，这就是传统意义上的非大数据模式进行个人授信评分。而现代化的个人信用评分模式则是使用专门设计的数学模型通过人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量历史数据进行系统分析，依靠互联网全方位、多角度、更准确地判断信息主体的信用状况，并对外提供信用报告、信用评估以及未来的信用行为预测等服务，个人信用评分越高，则信用越好。

三、国内个人信用分

截至目前，我国已有超20个地级市拥有个人信用分评价机制，中国人民银行和诸多第三方信用评估及信用管理机构也推出个人信用分。下文以杭州市、苏州市、厦门市、郑州市的信用分机制及央行“个人信用分”、芝麻信用分为例，从评价指标、信用分提升办法、应用场景及福利待遇四个方面进行重点分析。

2017年，杭州成为全国首批社会信用体系建设示范城市之一，2018年获评首批守信激励创新试点城市并着力打造“信用免押金城市”，同年11月16日，杭州正式对外发布：在杭州工作或生活且年满18周岁的市民，无论户籍归属，都将拥有自己的城市个人信用分——“钱江分”。2019年6月28日，2.0版“钱江分”正式上线，根据信用建设“全省一盘棋”的工作思路和“531X”工程的总体部署，将浙江省自然人公共信用评价信息作为一项基础性指标纳入模型，“钱江分”的评价指标由原来5个维度变更为包含基本信息、遵纪守法、社会用信、商业用信、利社会行为、公共信用评价的6大维度，变更后约97.8%用户分值上涨，平均上涨11.2分。截至2020年11月29日，“钱江分”已有超302万人授权开通，近3255万人次查询使用，已上线应用场景近30项，涉及医疗卫生、交通出行、住房租赁、旅游生活、商业购物等公共服务及便民生活领域，创新了“信用+互联网+场景”的惠民应用模式，累计优惠额度超过2.7亿元。只要个人信用足够好，“钱江分”就会足够高，市民就可在杭州享受更便利的生活和更优质的服务。

2019年，杭州市提出打造“最讲信用的城市”，与南京、武汉、苏州、郑州共同成立了城市信用联盟，首次尝试推进跨区域信用分互认和应用场景互通。依靠较高的“钱江分”，可在南京享受公共出行优惠；在武汉，可免押金办理图书借阅证实现信用借书，还可凭借“信用住”享受酒店免押服务；在苏州，可以折扣购买苏州通转转卡，享受合作景点免排队、免预约服务，此外，还可享受购买苏州文创产品、特色伴手礼等各类产品的折扣优惠；在郑州，则可以享受“信易行”预约专车、附近车辆优先响应等服务。疫情期间，为充分发挥社会信用体系建设助力复产复工、全面提振社会消费的作用，2020年4月，全国首个城市信用分互认互通平台在杭州上线，杭州与厦门联合发布市民城市信用分跨城市互认机制，厦门也成为2020年首个与杭州实现城市分互认的城市。在浙江省政府数字化转型框架下，结合“健康码”的成功经验，杭州作为浙江省个人“信用码”试点城市之一，于2020年4月30日联合衢州率先推出好用易懂、全省通行的个人“信用码”，推动在公共服务、便民生活等领域广泛应用，实现“一码在手、便利我有”。杭州市民可通过杭州市民卡APP、钱江分微信小程序授权后，查询展示本人的“信用码”。目前，杭州已先后与厦门、宁波、衢州等城市建立信用互通，并已与湖州、嘉兴、绍兴、黄山等其它杭州都市圈成员城市达成了共识，实现了城市信用分互认和信用应用场景互通。越来越受到市民认可的钱江分，开始走出杭州，走向长三角乃至全国。

2016年1月，苏州率先在全国推出了以市花桂花命名的“桂花分”市民个人信用评价体系。2018年，苏州市被确定为“首批国家守信激励创新试点城市”，荣获“全国守信激励创新奖”，同年获评“首批信用体系建设示范城市”。“桂花分”评分模型基于基础信息、稳定信息、品德信息、资产信息、其他信息5大维度，根据户籍、年龄、婚姻状况、文化程度、社保缴纳情况等22大类243个评分指标项，对个人进行大数据分析，形成个人信用画像。市民获得表彰、进行无偿献血、参与捐款、参加志愿者服务等，都可以攒到“桂花分”。目前，苏州市已经建立以“信易+”为核心的“桂花分”应用场景，包括：公共交通、日常消费、医疗服务、审批管理、休闲旅游、文化惠民、体育惠民、个人信贷、投资理财、保险服务、积分入学、养老服务、住宿服务、房屋租赁、图书借阅、公共服务、公共停车等18个大类、40余个细分领域的应用，几乎覆盖了与市民日常生活息息相关的所有场景。基于互联网建设，苏州市建立了一套覆盖线上线下全方位的应用与服务网络，并搭建了一套“一库四终端”的便捷服务平台，实现“桂花分”查询、异议申诉、信用修复和信用应用与管理的一站式服务。

厦门“白鹭分”以厦门市行政管理过程中及市民城市生活中产生的个人信用数据为依据，从基础信息、守信正向、失信违约、信用修复、用信行为5个指标维度设计市民信用评分模型，描绘市民个人信用画像、计算市民个人信用分数。市民可以通过绿色出行、无偿献血、公益捐赠等多种途径提升自己的“白鹭分”。

2021年，厦门市集美区行政服务中心管理平台率先对接市民个人信用“白鹭分”系统，信用分值高的市民可在集美区行政服务中心享受办事待补资料时间延长、次数增加等福利。信用等级成为企业高质量发展的重要指标，也是打造良好市场竞争环境和营商环境的重要手段，集美区利用行业监管数据，结合企业公共信用信息基础评价，依法依规对各行业市场主体开展信用分级分类监管，并根据行业信用评价结果实施差异化监管措施。

“白鹭分”除了应用于个人行政审批容缺受理、资质与荣誉称号申请优先核定等政务信用服务外，还被广泛应用到图书馆免押金借阅、信用乘车、公共自行车免押金租用、入校健身快速审核、智慧医疗信用付、信用租房、厦鼓渡轮免排队信用购票、无人便利店信用购物等民生信用服务。目前，厦门市已与杭州市、宁波市实现了信用分互认互通机制。

2019年，郑州居民个人信用积分“商鼎分”正式上线，其依照历史文化、正向导向、主动参与、信用修复、信用穿透、客观权威6大设计原则，从荣誉信息、社会公德、职责道德、家庭美德、法律法规5大评估维度对在郑州市生活或工作的18周岁以上市民进行大数据分析，形成个人信用画像。“商鼎分”应用以激励作为主要原则，其应用场景包括政务服务、交通出行、医疗卫生、公共服务和社会化应用等领域，实行“信易+场景”模式。高积分市民可享受市图书馆免押金办理借书证，市直属医疗机构优先缴费、取药，家庭医生优先签约，基层医疗机构优先转诊，租赁房屋免收押金，租房佣金打折，房屋抵押贷款评估费打折等优惠。市民可通过见义勇为、志愿服务、无偿献血等行为，荣获文明家庭、道德模范等称号，获得行业表彰等得到相应加分。

同年8月6日，由南京、杭州、武汉、苏州、郑州五地联合发起的个人守信联合激励城市合作机制在郑州成立，旨在推动各城市之间个人诚信分和公共信用记录互通互认，构建跨区域守信激励联动机制。这意味着“商鼎分”较高的郑州居民，在杭州、南京、苏州、武汉同样可以享受当地信用积分系统推出的优惠便民活动。

（二）中国人民银行个人信用分

2020年1月19日，央行正式上线第二代个人征信系统。二代个人征信采集规范为个人基本信息、个人借贷交易信息、个人担保交易信息及通用报文抵质押合同信息四项，采集的内容覆盖了个人客户的基本信息及家族关系信息、借贷账户情况、获得授信情况、借贷账户特殊事件、报送机构为个人客户提供的表外担保信息、信贷业务涉及到的抵质押合同、抵质押物信息共9种信息记录。二代征信规则与一代相比扩大了借贷业务的采集范围，同时，在个人基本信息部分新增家族关系信息记录、个人证件有效期信息记录和个人证件整合信息记录，还增加授信协议信息和抵质押合同信息，使采集报文更全面完整。

2020年新版个人信用报告中，央行首次增加“个人信用分”，分值区间为0分~1000分，分值越高表明信用越好、违约率越低。个人版信用报告包含个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议处理、查询记录七个部分，最常用的是信贷交易信息明细与查询记录，其中信贷交易明细还包含：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息，而银行主要看重的是个人在信贷交易中是否按时还款、是否存在逾期、逾期了几次等信息来初步判断个人信用情况；查询记录主要是在贷款或申请信用卡时，放贷机构要了解信用报告在何时因何被查看，如果近期申请人的信用报告被多家机构频繁查询而未被放贷，那么银行或其他放贷机构就会认为申请人短期内十分缺钱，违约的可能性比较大，风险比较高，在放贷时会慎重考虑。除此之外，过马路闯红灯、拖欠水电煤气费等都可能记入央行征信，但央行征信目前主要应用于经济金融活动。

（三）芝麻信用分

芝麻信用（ZhimaCredit）是阿里巴巴集团蚂蚁金服旗下第三方信用评估及信用管理机构，属于民间征信系统，旨在构建简单、平等、普惠商业环境。该机构运用云计算、机器学习等领先科技客观呈现个人和企业的商业信用状况，涵盖日常生活的方方面面。与芝麻信用类似的还有腾讯征信、前海征信等征信机构，芝麻信用只是诸多民间征信中的一员。

芝麻信用分是依照用户守约记录、行为积累、资产证明、身份证明、人脉关系5个维度，对个人进行综合评估体现出来的具体化的数字，范围为350分~950分，分值越高代表在商业、生活等各类场景中的守约概率越高。

芝麻信用的应用场景更加多元化，目前已经覆盖信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景，用户可享受来自超6000个商家提供的信用服务。不同的分数体现不同信用情况，根据评分等级，不同的用户可以享受不同的服务，芝麻分600以上就可以享受免押金住酒店、租车等服务，高于700分就可快速预约阿根廷面签、减免申请拉脱维亚签证的材料，高于750分可作为申请加拿大签证的财务及履约能力证明。用户可以从以下三个方面提升自己的芝麻分：首先，提高账户活跃度，日常生活消费多使用支付宝付款；其次，使用支付宝中的花呗、借呗后及时还款，有助于个人信用累计；再次，参加支付宝里面的公益活动，例如蚂蚁森林、支付宝运动、爱心捐赠等。

芝麻信用不会采集用户聊天、短信、通话等个人信息，也不会采集、追踪用户在社交媒体上的言论，即便经过用户授权，也只采集必要的、有效的、与经济信用评价相关的各维度数据。芝麻信用分秉持着月月更新的方式，用户可以于每月固定日期免费查询到自己的信用分和信用报告，同时可以申请查看具体信用报告的来源依据，即上月的信用行为，从而对自身的信用程度有更直观地了解，对自己的信用行为有更好地判断。

四、国外信用分

（一）美国

一般来讲，美国人经常谈到的得分通常指的是个人FICO分数。20世纪50年代，工程师BillFair和数学家EarlIsaac研究设计了一套信用分统计模型，这套模型从80年代开始在美国流行，随即演变为FICO信用分模型——目前世界上最常使用的个人信用评分模型。艾可飞（Equifax）、益百利（Experian）和环联（TransUnion）三大征信机构都采用了FICO信用分来量化个人信用水平和风险，但每家征信机构掌握的消费者信息可能并不相同，用户在这三家征信机构的FICO评分也可能不同。

FICO评分的实质是应用数学模型对个人信用报告信息进行量化分析，各部分因素大致权重为：信用偿还历史占35%，信用账户数占30%，使用信用时间长短占15%，新开信用账户占10%，正在使用的信用组合类型占10%。其理论分值在300分~850分之间，评分越低，表明信用风险越大。FICO评分在美国应用的十分广泛，人们能够根据得分更快地获得信用贷款，甚至有些贷款可以直接通过网络申请，缩短了交易时间，提高了交易效率，从而降低了交易成本。信用评分系统的使用能够帮助信贷方作出更公正的决策，不掺杂主观偏见，同时，客户的性别、种族、宗教、国籍和婚姻状况等因素都对信用评分没有任何影响，因而保证了评分的客观公正性。FICO系统中存放了7~10年的个人信用记录，既包含了与银行信用、商业信用有关的个人信用信息，又有其他公共部门的信息，保障了数据的完整性、真实性、有效性和一致性。虽然美国法律禁止信用分作为拒绝提供服务的唯一理由，但FICO评分对于一个人是否能获得服务的影响是巨大的。

在大数据快速发展的新形势下，艾可飞、益百利和环联公司联合创立的vantageLCC公司开发出vantage模型，为4000万个未纳入传统FICO评分系统的自然人提供信用评分。Vantage所用模型来源于三家公司的数据整合，而FICO模型则分别使用了三家公司各自的数据，VantageScore旨在提供三家信用报告公司提供的信用评分之间的一致性，自成立以来已经有四个版本。各版本的评分标准略有不同，VantageScore4.0稍微改变了评分标准，不再为每个类别提供具体占比，而针对其重要程度进行判别，将从总信用使用量、余额和可用信用，信用组合和经验，付款历史，信用记录年龄及新账户5个维度对用户进行评分。传统征信主要用于金融信贷领域，而大数据征信与前者相比则更适用于生活领域，且数据来源更广泛、信息维度更广。

（二）德国

SCHUFA是德国最常使用的个人信用记录，全称为SchutzgemeinschaftfürallgemeineKreditsicherung（信用权益保护联合会）。所有在德国注册的人，其个人信誉将由德国最大的信贷机构SchufaHoldingAG记录并储存，只要在德国开设银行户口，SCHUFA评定就会自动启动。个人SCHUFA值或SCHUFA报告也就象征着个人信誉评估值，用来衡量个人在履行财务义务时的可靠程度，以及能否在未来继续履行这些义务的可能性。

SchufaHoldingAG作为德国最大的征信机构，拥有德国最大的个人信息库，占领了德国90%以上的个人信用市场。公司通过收集与企业和消费者个人信用有关的所有信息，并用科学的方法加以分析评估，向顾客提供信用报告和信用评估风险指数。SCHUFA的发展基础是德国经济社会崇尚的契约精神，无论个人之间、企业之间还是个人与企业之间，信任是订立合同的前提，而合同的订立是开展商业活动的必备条件，SCHUFA作为第三方信用评级机构发挥了重要促进作用，也从中获得了经济收益，目前SCHUFA的年营业额在2亿欧元左右。

以SCHUFA出具的个人信用报告为例，包含了个人信用分值、评级等信息，表明个人财务的可靠性和履行付款义务的可能性，具有法律效力，是个人进行租房、借贷和求职等活动时的必备材料。它能够搜集个人基本信息、租房记录、犯罪记录以及账单、借贷的偿付状况等信息，但不体现个人的收入、存款、生活方式、消费习惯等。在同一家银行或是多家银行多次申请信用卡，特别是多次申请不通过时，个人SCHUFA值会自动下降，甚至将为负值。因此，拥有多家银行账户时新开户需特别谨慎，同时在多家银行开户可能会对SCHUFA数值产生消极影响，信贷机构会认为该用户账户太多、资金杂乱，难以及时还款。较低的SCHUFA评分会影响与信贷或支付相关的诸多行为，包括银行贷款、租赁房屋、分期付款购物等。

（三）日本

日本个人征信业由三家个人征信机构——日本信用情报机构（JICC）、信用信息中心（CIC）、全国银行个人信用情报机构（PCIC）主导。JICC、CIC、PCIC以及加盟全日本信息联盟的33个信息中心共同出资，于1987年3月建立了消费者信用信息网络系统（CreditInformationNetwork，CRIN），目的是在不同机构间共享变动信息、公共信息和个人申告信息等的负面信息，防止发生多重借债等恶性个人信用缺失问题。CRIN的建立，标志着日本形成了消费者负面信息共享机制，是日本个人征信体系完善的一个标志性举措，保证了全国信用信息的统一。

伴随着2017年瑞穗银行与软银集团合资成立的J.Score的发布，日本近年陆续出现对标芝麻信用的信用评分服务。日本最大的社交网络服务商LINE在2019年推出LINEScore，利用LINE在移动支付上的布局，实现从借款到支付一条龙的消费贷款服务。尽管在主要媒体上大范围的投放广告，但信用评分服务在日本国内的渗透率、用户增长上表现差强人意。虽然其近年尝试将外卖、投资甚至找工作等功能整合到软件中，但效果并十分理想，LINE所提供的服务仍然难以成为消费者的首选，这就导致信用评分服务公司难以将分数变现为服务，而只能停滞于基于信用评分的消费贷款业务。

五、中西方信用分对比

美国个人征信体系起步较早，现已建立了较为完善的征信机制。作为全球唯一的全市场化征信市场，其最大的特点就在于完全由市场掌控，没有政府干预，因而保证了其个人征信体系运作完全遵循市场规律发展，不会盲目建设，并且由于优胜劣汰机制的存在，私人征信机构完全按照市场规则竞争，从而有利于征信产品的更新与服务的本地化。但私人征信机构更重注自身利益，容易产生不正当竞争，从而破坏市场均衡。区别于美国的市场化运作模式，德国个人征信市场是典型的政府主导模式，政府主要通过本国的中央银行来实现对整个信用市场的管理与运作。政府主导机制避免了私人运营的不正当竞争，但也造成了个人征信系统管理的自由度受到一定限制，很难便捷的得到信用信息，效率较低。

在系统建设、数据征集、数据采集、数据使用等方面，美国、欧洲都有明确的征信法律规定。征信法律制度的建立保障了美国、欧洲信用管理体系的正常运转，而日本政府虽没有对个人征信信息管理系统进行专门的立法，但在其会员制的征信体系下，政府颁布了《贷款业规制法》《个人信息保护法》《政府信息公开法》等几部法律，虽然不是直接约束个人征信信息管理系统，但也间接从个人信用信息和贷款方面对个人征信信息管理系统提出了约束。

我国的个人征信管理系统起步较晚，发展时间较短，建设程度不如西方国家但发展迅速，银行个人征信信息管理系统已具有严格的管理规范和安全的信息保障等特性。中国人民银行征信信息管理系统自1997年幵始组建，1999年构建了个人征信信息管理系统，参与银行信用行为的被征信人信用信息将保存至个人信用数据库中。我国新兴的征信信息管理系统主要有阿里巴巴支付宝推出的“芝麻信用”系统、京东推出的“京东白条”系统和腾讯公司推出的“腾讯征信”系统，这些系统的共同特点是具有十分庞大的变量和拥有强大计算能力的中央电脑来构建的系统，拥有更多信用产品和服务。

六、个人征信管理系统仍须完善

我国个人征信信息管理系统由于技术差距和约束机制的不完备，制度建设方面仍须完善。

（一）完善法律法规

近年来，我国已出台《国务院关于实行市场准入负面清单制度的意见》（国发〔2015〕55号）、《关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》（国办发〔2019〕35号）等信用体系建设领域条例，并不断完善个人隐私权益保护的相关法律法规，《个人信息保护法》的出台着重强调个人征信机构应全力保护公民的个人隐私，提升了个人信息权益的法律位阶。但个人征信体系领域的相关法律仍待完善，难以约束个人信用信息系统的管理。我国应从现实国情出发，完善针对个人信用的专项立法，处理好个人隐私权、知情权与监管权之间的平衡。同时，还应完善个人信用数据采集领域的相关法律，对个人信用数据的采集来源、采集方式及范围等进行规定，维护公民个人隐私从而推动个人征信体系的建设。

（二）强化城市间信用分联动性

城市信用分间的联动机制可以打破城市界限实现跨区域福利共享，从而更好地改善民生，推动我国社会信用体系建设。当前我国已有超20个城市拥有个人信用分评价机制，但这些城市的信用分互认范围较小，且城市间尚未制定统一的个人信用分评价维度，不同采集标准得来的信息其准确性也是不同的，因而城市间信用分的联动机制仍有欠缺。以个人信用分机制最成熟的杭州市为例，虽已与湖州、嘉兴、绍兴、黄山等杭州都市圈其他成员城市达成了共识，但也只是实现了与厦门、宁波、衢州的信用分互认，即仅在固定的都市圈实现了信用分互认，尚未推及至全国。政府部门应以加快经济圈一体化发展、建立高效协调机制为目标，推动城市之间个人信用积分互通互认，构建跨区域守信激励联动机制，助力个人诚信体系建设协调发展。

（三）增强公众信用意识

社会信用体系的建设需要每一位公民的参与，提高公民信用意识和维权意识至关重要。根据融360维度2020年公布的《中国大众征信意识情况调查》显示，仅有10.73%的受访者十分愿意了解个人征信，且有25.24%的受访者表示从未查过个人信用报告。当前个人征信应用范围已覆盖办理贷款、申请信用卡、工作入职等领域，然而在我国飞速建设社会信用体系背后所反映的是个人征信体系建设尚有不足，知道城市个人信用分评分细则及优惠政策的市民极少，且公民对个人信用信息的重要程度了解尚浅。个人信用意识的缺失，使得人们常常认为个人征信活动与自身并无太大关联。一些公民出于保护个人信息的角度，甚至不愿配合个人征信活动的开展，在个人征信活动中填写不实信息。政府部门应同银行联手，以线上和线下相结合的方式展开个人征信知识普及活动，增强个人信用信息风险防范和权益保护意识，多措并举、综合施策，营造良好的社会信用环境。

七、结论与启示

步入21世纪以来，全球经济一体化已成为必然趋势，中国在这一发展进程中面临诸多机遇和挑战，而建立社会信用体系是应对全球经济一体化和我国高质量发展的需要。经济发达不一定信用体系完善，但完善的社会信用体系是实现发达经济的充分条件。本文分析了我国部分城市信用分，央行个人信用分，芝麻信用分及美国、德国、日本三个西方国家个人信用分的评分细则及应用领域，认为当前我国个人征信体系建设应继续完善法律法规、强化城市间信用分联动性并增强公众信用意识。推动个人征信体系建设不仅有助于完善社会信用体系，更是推动经济高质量发展、全面深化改革开放的重要举措。

社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的关键组成部分，是彰显社会治理成效、提升社会治理法制化和规范化水平、保障经济社会高质量发展的关键指标，信用体系建设是一项长期而艰巨的任务。无规矩，不方圆，社会信用体系建设需要法律、制度的约束，国家层面应不断完善相关领域的法律法规，用制度推进信用建设，奖惩结合，实现政府、银行、企业、自然人相联通的诚信建设机制。城市信用分互认，不仅有利于进一步扩大城市信用的应用范围，更有助于地方经济建设。各地政府部门间应加快推动建立城市个人信用分机制，并逐步扩大城市信用分互认互通平台波及范围，构建跨区域守信联合激励机制，实现跨省区市份信用分互通。政府部门应当积极推动企业、社区、学校等单位以线上线下相结合的方式宣传个人信用信息重要性，中国人民银行应进一步改进个人信用报告完善度，将个人信用分数作为评价自然人声誉的重要参考指标，并在公民进行个人征信信息查询时作好隐私保护。

“十四五”时期是我国社会信用体系迈向高质量发展的重要阶段，国家层面要进一步完善相关法律法规，并适当向省级、市级政府机关下放权利，突出地方需求，探寻地方信用建设新路径，多层次多领域打造信用价值实现场景，完善顶层设计。只有全域信用的行为与研究才能解决信用建设中理论与实践脱节的问题。当前我国信用法律建设仍不完善，无疑给创新信用管理提供了更为广阔的空间，对信用建设的路径把握更为理性自觉。社会信用体系的建立和完善是社会主义市场经济走向成熟的重要标志，应当首先健全社会信用法规体系，从顶层设计方面明确社会信用体系建设，在现有信用法律法规的基础上补齐短板，早日建成覆盖全领域的社会信用法律体系。（秦光远，吕晓萌）